Dans ce contexte inflationniste, faire une demande de prêt peut en rebuter plus d’un… Et pour cause, les taux ont (naturellement et fortement) augmentés qui, par ricochet, font diminuer notre pouvoir d’achat, et donc, notre capacité d’emprunt. Logique, nous direz-vous. Juste, peu être un peu moins ! Lors d’un projet immobilier, pour l’achat, l’investissement ou effectuer des travaux, un coup de pouce financier est plus que désiré. Découvrons comment calculer sa capacité d’emprunt, négocier son prêt et vers quelles solutions financières se tourner.
L’importance de calculer sa capacité d’emprunt
Sommaire
L’objectif est d’optimiser votre crédit immobilier et en connaissant votre capacité d’emprunt, vous pouvez à la fois déterminer le montant maximum qu’il vous sera possible de rembourser ainsi que la durée de remboursement la plus courte.
Efficience toujours… et en fonction de ces 5 indicateurs : revenus, apport personnel, charges et reste à vivre. Notez que les revenus nets avant impôts sont généralement retenus pour le calcul, et pour les indépendants, ce sont les résultats annuels de l’entreprise qui comptent (aïe).
Emprunt immobilier : les 5 questions à se poser concernant votre capacité
Pour calculer votre capacité d’emprunt, voici les questions censées à se poser avant d’utiliser un simulateur de prêt afin de connaître la somme à emprunter :
- Prévoyez-vous d’acheter un bien ancien ou neuf ?
- À combien s’élève votre apport personnel ?
- Avez-vous droit à un prêt aidé ?
- Souhaitez-vous acheter pour faire un investissement locatif ?
- À quel taux pouvez-vous emprunter ?
Les différents types de prêts immobiliers auxquels prétendre
Outre les prêts réglementés (comme le prêt à taux zéro – PTZ, le PC ou le PAS), on recense 5 types de prêts principaux qui vont vous aider à faire le choix de votre crédit immobilier :
- Le prêt amortissable : le plus courant puisque c’est l’un des plus octroyés par les banques du fait qu’il s’adapte à presque tous les projets immobiliers. Pour faire simple, vos mensualités rembourseront à la fois une partie du capital emprunté et à la fois les intérêts
- Le prêt in fine (non amortissable) : au lieu de payer des mensualités (les intérêts et une partie du capital emprunté), l’emprunteur remboursera d’abord les intérêts ainsi que l’assurance emprunteur tous les mois. L’objectif est de reconstituer le capital au fur et à mesure
- Le prêt relai : comme son nom l’indique, il s’activera à l’acquisition du nouveau bien. Idéal pour les propriétaires qui souhaitent d’abord acheter un bien avant de céder celui déjà en leur possession
- Le prêt à paliers (ou lissé) : permet de rassembler tous les crédits en cours en une seule mensualité. Lorsque les mensualités d’un crédit se terminent, celles d’un autre augmentent de façon pour avoir un même montant à régler tous les mois
- Le prêt hypothécaire : c’est un crédit assuré par la mise en garantie d’un bien immobilier via la banque qui le saisira en cas de difficultés à rembourser le prêt. Une solution somme toute risquée…
Note (pas) bête : les exigences d’octroi varieront selon les établissements financiers, avez-vous pensé à faire appel à un courtier pour les comparer et bénéficier des meilleures conditions de prêt ?